我的理財心得分享

還是寫在前面...

首先，我不是理財專家，所以我分享的理財方法只是我自己研究執行、並且覺得有用的方法。請大家要斟酌參考，如果有錯誤或不正確的地方，也請各位指教。 

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        會想寫這篇實在是我對於投資理財太有興趣了，我真的很希望當初有人可以教我這些東西。所以我寫這篇文章得時候是以寫給當時剛出社會的自己的角度來撰寫，應該也很適合一般上班族。

分離帳戶法

理財第一步就是存錢。網路上有很多種存錢法，大家可以自行Google。我試過很多種，但我覺得最好的存錢法就是採用分離帳戶法。

這個方法就是除了薪轉戶之外，另外開一個獨立帳戶。

首先你要去約略估計自己每個月的生活開銷，食衣住行、帳單、手機費、娛樂費等等。

然後用每個月領到薪水的時候，就用留下自己的生活開銷費用，剩下的錢就全部丟到另外一個獨立帳戶。重點來了，獨立帳戶的錢是打死都不能用，如果你的自制力很差，我建議你連提款卡都不要辦或至少不要帶在身上。總之就是要讓你從獨立帳戶拿錢變得比較麻煩，這樣會比較有效。

這種方法有兩個好處，首先，因為你已經先預留了娛樂費，所以其實還是可以過得很爽。不會想花錢的時候不知道該不該花或捨不得花。你知道你可以把薪轉戶的錢花光光。第二就是因為你會看到薪轉戶的錢變少，所以其實花錢的時候會節制。尤其是月底的時候，總是會特別的謹慎花錢。這其實是一種認知心理學。曾有人做過實驗證實，人在資源匱乏的時候，專注力會提升。當你發現你的戶頭資金變少的時候，其實你會特別謹慎，專注，不容易出錯，更有紀律。

我自己使用這種方法覺得特別有效，因為我是那種看到戶頭有錢就開始想東想西的人。自從用了這種方法，每當薪轉戶的錢變少的時候，我就會自動減少開銷但不影響生活品質。舉例來說，有錢的時候我就會跑去喝星巴克，沒錢的時候就跑7-11，更慘的時候就會拿保溫杯去公司裝咖啡。基本上你會自動開啟省錢模式。但這種狀況不多，因為一開始我的娛樂費都會預留的比較寬裕，這就看每個人。你想要虐待自己就抓緊一點囉。

另外分離帳戶的錢請不要閒置，我本身會投資所以我的錢都要擺在有價值的地方。如果你還沒開始投資，至少至少都要設定定存，反正隨時可以解約。

總之要理財的第一步就是要有正向的現金流入。等你確定可以開始穩定存錢的時候，就要進行

第二步：透視自己的財務狀況。

建立自己的資產負債表

要好好理財，要先搞懂自己到底有甚麼資產跟負債。通常社會新鮮人都沒甚麼資產也沒甚麼負債，但像我這樣的窮小孩一出社會就有幾十萬的學貸。但不管如何一定要建立一個簡單的資產負債表來了解並且追蹤自己的財務狀況。

所謂資產就是現金或是那些可以變成現金的東西。負債就是必須要還回去的現金或可以變成現金的東西。我認為<窮爸爸富爸爸>的作者羅伯特清崎的定義蠻好。他說只要該物品長期來看會帶來正現金流就是資產，反之就是負債。所以房子通常是資產，因為通常不會跌價而且可以幾乎都可以出租。汽車則比較像是負債、因為貶值速度很快又很難租，除非你是計程車司機，否則車子通常歸為負債。

說了這麼多其實對一般上班族來說也不用搞那麼複雜。我的方法是只把現金、股票、債券等等視為資產，然後房貸、學貸、車貸當成負債。然後製作一份簡單的資產負債表。

建立資產負債表是面對自己的財務狀況的第一步。

藉由整理出自己的資產與負債，可以誠實面對自己的財務狀況，知道自己目前到底有多少錢。

有的人工作薪水不錯，就以為自己財務狀況很好，而刻意把自己的學貸或車貸忽略了。反正每個月繳得起並且有存到錢，就自以為自己其實過得很不錯。如果願意誠實地把資產負債表作出拿，你會發現自己其實還是處在負資產的狀態。只有真正看到計算出來的數字並且承認自己就是個欠債的人，才能開始積極改善財務狀況。

一旦你製作出了屬於你的資產負債表之後，就要定期更新。如此一來你可以每個月檢視自己的資產變化，如果資產成長可以給自己信心。反之如果資產減少，自己也會心生警惕。所以資產負債表一定要做，而我則是每個月更新一次。

年度收支管理計畫表

這是我理財最重要的部分。既然是要理財，總是要有個目標與規劃，這樣才能知道自己的進度如何。因此我自己設計了一份簡單的年度收支管理計畫表，藉此來透視自己一輩子的財務狀況。

這份收支表並不是那種大家認知的花費流水帳，而是概略的年度收支計畫表(如下圖)。

        我認為只要認真的執行前述的分離帳戶存錢法，基本上應該都是存得到錢的，至於每天到底花了多少錢，花在哪裡，我認為這太瑣碎了，其實不需要詳細記錄。這份收支表主要的目的是確認自己流動資產(現金+股票)每年有依照計畫逐步增加，最終達到自己的人生目標。填寫這個計畫書有個很大的重點就是要盡量貼近真實狀況。以收入來說，你可以預估一個固定的成長率，但你不可能每個階段都大幅成長，也許30-45歲可能會有比較高的成長率，但是之後成長率應該就沒那麼高了。至於支出的部分一定要以較務實的方式去寫，舉例來說，伙食費我實際上一天大概都花費200左右，所以一年大概是72000。那麼我計畫表就會以高估的方式大概寫個960000，因為我必須避免設定一個過於完美的計畫導致執行困難。如果我用比較寬鬆的方式來設定預算，那我的計劃書會比較可能貼近真實狀況。

只要用excel寫好這個計畫書後，你就可以推算出自己未來的流動資產增加狀況，並且預估出一個達成目標的時間。以上圖為例，依照計畫我的流動資產應該在2024年達到200萬，因此我想買一台車來犒賞自己。所以我在2025年買了一台60萬的車，此時你會發現2025年底的資產反而倒退到189萬，而且你會發現汽車開銷每年增加了60000元。這些變化都會整個改變你未來流動資產的增加狀況。再看看如果你打算2031年買一間600萬小套房自住，你用150萬當頭期款，你就會發現你的流動資產從442萬倒退到354萬。而且更驚人的是，你的房租(以房貸取代)開銷每年暴增到216000，住屋維持費用(含水電管理費網路費等...)也增加到120000，這樣一個變動導致你的流動資產到2034年就變成負的了。這也代表如果依照你現在的收入增加幅度是無法在2031年買房的，你只能透過增加收入或降低開銷來達到這個目標。總之，這個計畫表主要是讓自己可以了解自己一輩子的流動資金變化，對我來說這很重要。因為我的人生目標就是財富自由，也就是要確保自己流動資產可以擴大到只靠投資收入就能持續增加。因此這個表格可以很清楚讓我知道我該在甚麼時間點達到甚麼目標，又或者是讓我知道，我如果要在某個時間點達到目標，我應該要減少那些支出，做出那些改變。

其實負債不可怕，可怕的是流動資產逐漸減少。因為如果流動資產減少代表你的償債能力越變越差，最後會坐吃山空。反之如果你有背個1000萬房貸，但是因為你流動資產可以逐漸累積，那表示房貸的利息對你來說是沒有壓力的，那麼你根本不需要擔心這筆債務。

這樣的計畫表我目前用起來感覺蠻好用的，因為我估計都比較保守，所以每年都有超前進度。看到自己達成目標的時間縮短，其實心裡也是蠻開心的。有時候看著這個表，知道自己可以藉由省錢來提前一兩年退休，就會打消一些無謂花費的念頭。

以上就是我的理財方法，希望對你們有幫助。歡迎一起討論。